2020年Upstart进入公开市场时，其股价迅速攀升至355美元，但由于经济压力（如高利率和贷款需求下降）的影响，这种轨迹未能持续。相较于疫情时期，该公司在面对贷款市场上表现得更为迟缓，但其前瞻性的AI贷款模式有望彻底改变消费者金融领域。这些AI模型旨在超越传统的信用评分系统，Upstart的创始人认为这些传统系统不能充分反映个人的信用风险。
通过利用超过1,600个数据点跨越5800万还款场景的算法设计，Upstart的技术支持更多获得更优惠贷款批准和更低利率的借款，导致他们业务中自动化的占比极高——去年87%的贷款完全自动化处理。
尽管承诺颠覆消费者金融领域的希望日益增长，但潜在投资者需要考虑一些重要因素。
2021年的财政障碍导致Upstart的贷款发放量从峰值的130万笔、总值118亿美元下降至43.7万笔、总值47亿美元。贷款市场的萎缩、经济压力以及机构兴趣减少导致公司不得不在资产负债表保留更多贷款，令投资者感到不安。
此外，消费者信用卡债务的增加（现已超过1万亿美元）也预示着潜在的麻烦。Upstart的AI如何应对可能的经济衰退将是观察其在各种经济条件下是否能可靠运行的关键点。
相反，新贷款购买合作伙伴的成功吸引为Upstart的股价提供了动力。随着AI模型的持续表现，投资兴趣可能会增加。现在的定价更加合理，耐心的投资者可能会认为Upstart是一项有潜力的投资，尽管存在风险。
在Upstart股票较高峰时相较下跌很多，投资者面临选择：冒险投资一个未来潜力不确定的公司，或选择提供较少波动但可能报酬较低的投资。
重要问题和答案：
Upstart的AI贷款面临什么挑战？
其中一个主要挑战是证明他们的AI模型不仅创新，还稳定可靠，可适用于各种经济气候，包括可能的经济衰退。在面对经济衰退时，比传统评分系统更好地管理信用风险至关重要。此外，对AI贷款决策中公平性和歧视性偏见的监管审查是一个持续的障碍。
Upstart的AI模型如何影响贷款市场？
Upstart的AI模型通过考虑传统信用评分以外的更多因素，可以向那些传统方法可能拒绝的个人提供贷款。这有利于扩大资本对于未受服务的借款人的接触机会，并优化利率。
围绕贷款中的AI存在哪些争议？
人们对于算法透明度、数据隐私以及AI可能在贷款实践中无意中延续偏见或歧视的担忧。确保AI框架不违反公平贷款法律是一个重要的关注领域。
优缺点：
优点：
– 更大的信贷准入：Upstart的AI模型可以识别传统评分可能忽视的有信用的个人，拓宽金融包容性。
– 效率：Upstart贷款处理的高自动化率可以加快贷款批准速度，降低运营成本。
– 创新：Upstart的做法代表着金融行业的重大现代化，有潜力获得实质性增长。
缺点：
– 经济脆弱性：不断变化的经济形势可能严重影响贷款绩效和需求，正如2021年贷款发放量的减少所显示。
– 法规风险：像Upstart这样的金融科技公司必须应对复杂的不可预测的监管环境，可能影响运营和盈利能力。
– 市场情绪：作为一种新技术，AI贷款可能容易受到市场怀疑，尤其是在金融不确定时期，这可能导致股价波动。
要了解更多关于公司当前状况和未来发展的深入探讨，请访问Upstart的官方网站：Upstart。
总之，虽然Upstart在贷款中使用AI带来了许多好处，包括更准确的风险评估和更大的市场效率，但它也面临一些挑战。这些挑战包括需要应对经济波动，确保遵守公平贷款法规，以及管理技术风险。考虑投资Upstart的投资者必须权衡这些因素与公司在不断变化的金融环境中增长和创新的前景之间的关系。
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